Pantas Saja Bisnis Sulit Berkembang, Kredit tak Terserap Tembus Rp2.509 Triliun

Rangka Narasi — Data terbaru menunjukkan bahwa kredit perbankan yang belum terserap mencapai Rp2.509 triliun, angka yang mengejutkan bagi pelaku usaha dan pengamat ekonomi. Kondisi ini menjadi salah satu faktor yang membuat pertumbuhan bisnis di Indonesia terasa lambat, meskipun suku bunga rendah dan likuiditas perbankan memadai.

Tingginya jumlah kredit yang menganggur menimbulkan pertanyaan: mengapa modal tersedia, tetapi bisnis sulit berkembang? Para pelaku usaha dan pakar ekonomi menilai ada beberapa faktor yang menjadi penyebabnya.

Faktor Perusahaan Sulit Mendapatkan Kredit

Beberapa alasan mengapa kredit sulit terserap oleh dunia usaha antara lain:

1. Syarat Kredit yang Ketat – Bank memberlakukan persyaratan jaminan dan administrasi yang ketat, membuat usaha kecil dan menengah (UMKM) kesulitan mengakses dana.
2. Risiko Usaha Tinggi – Banyak bank menilai risiko gagal bayar terlalu tinggi pada sektor tertentu sehingga enggan menyalurkan kredit.
3. Kurangnya Informasi dan Edukasi – Pengusaha seringkali tidak memahami prosedur atau produk kredit yang tersedia.
4. Alternatif Pendanaan – Beberapa pelaku usaha memilih modal sendiri atau pinjaman informal karena proses perbankan dianggap rumit.

Akibatnya, kredit yang tersedia tidak tersalurkan secara optimal, sehingga pertumbuhan bisnis tertahan.

Dampak terhadap Dunia Usaha

Sulitnya mendapatkan kredit berdampak langsung pada pengembangan usaha, terutama UMKM yang menjadi tulang punggung ekonomi Indonesia. Tanpa modal yang cukup, banyak usaha tidak mampu melakukan ekspansi, inovasi produk, atau meningkatkan kapasitas produksi.

Selain itu, terbatasnya akses kredit juga berdampak pada penciptaan lapangan kerja. Perusahaan yang kekurangan modal cenderung menunda perekrutan atau investasi, sehingga pertumbuhan ekonomi ikut melambat.

Sektor yang Paling Terdampak

Beberapa sektor usaha merasakan dampak paling signifikan akibat kredit sulit terserap, antara lain:

• UMKM dan Industri Kreatif – Terhambat untuk membeli bahan baku atau memperluas produksi.
• Startup dan Teknologi – Kesulitan mendapatkan modal untuk pengembangan produk dan inovasi.
• Pertanian dan Perikanan – Terbatas dalam pengadaan alat dan teknologi modern.
• Pariwisata dan Jasa – Investasi untuk ekspansi atau renovasi terhambat.

Kondisi ini menunjukkan bahwa meskipun dana tersedia di perbankan, distribusinya belum merata dan kurang menyentuh sektor yang membutuhkan.

Upaya Pemerintah dan Bank Sentral

Bank Indonesia dan pemerintah menyadari perlunya penyaluran kredit yang lebih efektif. Beberapa kebijakan telah diterapkan untuk mendorong pertumbuhan kredit, termasuk:

1. Program Kredit UMKM – Subsidi bunga dan kemudahan persyaratan bagi usaha mikro, kecil, dan menengah.
2. Digitalisasi Perbankan – Mempermudah proses pengajuan kredit melalui aplikasi dan sistem online.
3. Insentif Pajak dan Dukungan Modal – Memberikan kemudahan bagi perusahaan yang membutuhkan ekspansi.

Meski demikian, tantangan tetap ada, terutama dalam hal risiko kredit dan kesadaran pelaku usaha.

Peran Bank dalam Penyaluran Kredit

Bank memiliki peran krusial dalam menyalurkan kredit secara tepat sasaran. Tidak hanya menilai kelayakan usaha, tetapi juga memberikan pendampingan dan edukasi agar pelaku usaha mampu menggunakan kredit secara efektif.

Beberapa bank besar telah menambahkan program mentoring dan pelatihan bagi UMKM untuk meningkatkan kemampuan manajemen dan penggunaan dana. Program ini bertujuan agar kredit yang disalurkan benar-benar produktif dan berdampak pada pertumbuhan usaha.

Tantangan dan Hambatan

Meskipun berbagai program telah digulirkan, sejumlah tantangan tetap menghambat penyaluran kredit:

• Kurangnya Jaminan – Banyak pelaku usaha tidak memiliki aset yang cukup sebagai jaminan kredit.
• Ketidakpastian Ekonomi – Fluktuasi harga bahan baku dan pasar membuat bank berhati-hati menyalurkan kredit.
• Kurangnya Inovasi Produk Keuangan – Beberapa produk kredit belum sesuai dengan kebutuhan spesifik pelaku usaha.

Hambatan ini perlu diatasi melalui kolaborasi antara pemerintah, perbankan, dan asosiasi usaha.

Solusi Agar Kredit Lebih Produktif

Beberapa langkah dapat dilakukan agar kredit perbankan terserap lebih baik:

1. Peningkatan Literasi Keuangan – Edukasi bagi pelaku usaha tentang cara mengajukan dan memanfaatkan kredit.
2. Inovasi Produk Kredit – Menyesuaikan produk dengan kebutuhan usaha kecil dan sektor kreatif.
3. Dukungan Pemerintah – Subsidi bunga, penjaminan kredit, dan kemudahan administrasi.
4. Kolaborasi dengan Fintech – Memanfaatkan teknologi untuk mempercepat proses kredit dan mengurangi risiko.

Dengan strategi ini, kredit yang tersedia dapat lebih optimal digunakan untuk memacu pertumbuhan bisnis dan perekonomian.

Prediksi Dampak ke Depan

Jika masalah kredit tidak terserap diatasi, pertumbuhan bisnis akan tetap lambat, terutama di sektor UMKM. Sebaliknya, distribusi kredit yang efektif berpotensi meningkatkan kapasitas produksi, ekspor, inovasi, dan penciptaan lapangan kerja.

Para ekonom menekankan bahwa akses permodalan merupakan kunci agar bisnis mampu berkembang, bersaing di pasar global, dan mendukung pertumbuhan ekonomi nasional.

Jumlah kredit perbankan yang tidak terserap mencapai Rp2.509 triliun, menjadi salah satu penyebab lambatnya perkembangan bisnis di Indonesia. Faktor penyebab meliputi persyaratan ketat, risiko usaha tinggi, dan kurangnya edukasi pelaku usaha.

Upaya pemerintah dan bank melalui program kredit, digitalisasi, dan pendampingan diharapkan mampu mengatasi hambatan ini. Jika berhasil, kredit produktif dapat mendorong ekspansi bisnis, inovasi, dan pertumbuhan ekonomi yang lebih cepat.

Fenomena ini menegaskan bahwa tersedianya modal saja tidak cukup; penyaluran yang tepat sasaran dan pendampingan bagi pelaku usaha menjadi kunci agar kredit bank benar-benar menjadi motor penggerak bisnis dan ekonomi nasional.